ફરી મોંઘી થઇ લોન, જાણો નવા રેટ બાદ તમારી લોન કેટલી થશે મોંઘી?

Home loan rate and EMI: ફરી મોંઘી થઇ લોન, RBIએ વ્યાજ દરમાં કર્યો 0.25 ટકાનો વધારો, જાણો EMI માં કેટલો ફરક પડશે. જેના કારણે લોન હવે વધુ મોંઘી થઇ છે. અહીં ગણતરીથી જાણો કે તમારી ઇએમઆઇ (EMI) કેટલી વધી છે. રિઝર્વ બેંક (RBI)એ વ્યાજ દરમાં 0.25 ટકાનો વધારો કર્યો છે. કેન્દ્રીય બેંક RBIની છેલ્લી MPC બેઠકમાં ચાલુ નાણાકીય વર્ષ 2022-23 માટે આ નિર્ણય લેવામાં આવ્યો છે. RBIએ રેપો રેટમાં 25 bps (0.25 ટકા) વધારો કરવાનો નિર્ણય લીધો છે. MPC (મોનેટરી પોલિસી કમિટી)ના 6માંથી 4 સભ્યોએ રેપો રેટ વધારવાની તરફેણમાં મત આપ્યો હતો. 0.25 ટકાના વધારા બાદ હવે તે 6.50 ટકા પર છે. ગયા વર્ષે મે 2022 થી રેપો રેટ છ વખત વધારીને 2.25 ટકા કરવામાં આવ્યો છે. જેના કારણે હવે લોન મોંઘી થઈ ગઈ છે. અહીં ગણતરી કરો કે તમારી EMI કેટલી વધી છે.

Home loan rate and EMI:

જૂના વ્યાજદરની સિસ્ટમ ચાલુ રાખો

જો તમારી હોમ લોન હજુ પણ જૂની વ્યાજ વ્યવસ્થા એટલે કે MCLR, BPLR અથવા બેઝ રેટ પર આધારિત છે અને તમારો વર્તમાન વ્યાજ દર EBLR કરતા ઓછો છે, તો તમારા માટે તેને ચાલુ રાખવું વધુ સારું રહેશે. કારણ કે જૂની વ્યાજ દર પ્રણાલીમાં રેપો રેટમાં વધારો થયા બાદ વ્યાજ દરમાં વધારો થવામાં વધુ સમય લાગે છે. ભવિષ્યમાં, જ્યારે પણ રિઝર્વ બેંક વ્યાજ દર ઘટાડવાનું શરૂ કરે છે, ત્યારે તમે તમારી લોનને EBLR માં રૂપાંતરિત કરી શકો છો, કારણ કે આ તમારા વ્યાજ દરમાં ઝડપથી ઘટાડો કરશે.

20 વર્ષ માટે 20 લાખ રૂપિયાની લોન

સ્ટેટ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા 8.6%ના દરે હોમ લોન ઓફર કરે છે.

ધારો કે તમે એક જ દરે 20 વર્ષ માટે રૂ. 20 લાખની લોન લો છો.

તો તમારી EMI અને વ્યાજ દરમાં વધારા પછી સમગ્ર લોનની મુદતમાં ચૂકવવામાં આવતા વ્યાજ પર કેટલી અસર થશે?

હકીકતમાં, જૂના વ્યાજ દર શાસનમાં, તમારી હોમ લોનનો વ્યાજ દર બેઝ રેટ, માર્જિનલ કોસ્ટ ઓફ ફંડ્સ આધારિત લેન્ડિંગ રેટ (MCLR) અને બેન્ચમાર્ક પ્રાઇમ લેન્ડિંગ રેટ (BPLR) પર આધારિત હતો, જેને બદલવામાં ઘણો સમય લાગ્યો હતો. પરંતુ નવી સિસ્ટમ હેઠળ, એક્સટર્નલ બેન્ચમાર્ક લિન્ક્ડ રેટ (EBLR) ના આધારે વ્યાજ દરો નક્કી કરવામાં આવે છે, જેમાં રેપો રેટ વધારવા અથવા ઘટાડવાની અસર ખૂબ જ ઝડપી હોય છે. આ કારણે વ્યાજદરમાં વધારાના ચક્ર દરમિયાન જૂની વ્યાજ દરની વ્યવસ્થા વધુ ફાયદાકારક સાબિત થઈ શકે છે.

50 લાખની લોન 20 વર્ષ માટે

જો તમે આ દરે 20 વર્ષ માટે SBI પાસેથી 50 લાખ રૂપિયાની લોન લો છો, તો દરમાં 0.25 ટકાનો વધારો તમારા ખિસ્સા પર પડશે.

ઊંચા દરે લોન

જો તમે પહેલાથી જ ઊંચા દરે લોન લીધી હોય તો નવા દરમાં વધારાની અસર જાણવા માટે, ચાલો જોઈએ કે 10 ટકાની લોનમાં 0.25 ટકાનો વધારો 20 વર્ષ માટે રૂ. 50 લાખની લોનને કેવી અસર કરશે.

હોમ લોનને યોગ્ય સમયે સ્વિચ કે ટ્રાન્સફર કરો

જો તમે SWIF ઓફર કરવાની યોજના બનાવી રહ્યા છો, એટલે કે તમારી જૂની હોમ લોનને નવી વ્યાજ દર યોજનામાં કન્વર્ટ કરો, તો પહેલા તપાસો કે તમારી બેંક અથવા NBFC EBLR હેઠળ નવા ગ્રાહકોને કયા વ્યાજ દરે લોન ઓફર કરે છે? જો નવા ગ્રાહકોને ખૂબ જ ઓછા વ્યાજ દરે લોન ઓફર કરવામાં આવી રહી હોય, તો તમે નજીવી ફી ભરીને નવી વ્યાજ વ્યવસ્થા પર સ્વિચ કરવાનું વિચારી શકો છો. પરંતુ જો તમારી બેંક આ સુવિધા આપવા માટે તૈયાર નથી અથવા અન્ય ધિરાણકર્તાઓ ખૂબ ઓછા વ્યાજ દરો ઓફર કરી રહ્યા છે, તો તમારી હોમ લોન અન્ય બેંક અથવા NBFC ને ટ્રાન્સફર કરવી વધુ સારું છે. આ તમારા પર વ્યાજનો બોજ નોંધપાત્ર રીતે ઘટાડી શકે છે.

RBIના નિર્ણયથી હોમ લોનની EMI વધશે

કેન્દ્રીય બેંકના આ નિર્ણયથી હોમ લોનની EMI વધશે. રેપો રેટમાં વધારા બાદ હોમ લોન EMI, કાર લોન અને પર્સનલ લોન પણ મોંઘી થશે. સમજાવો કે મે 2022માં રેપો 4% હતો, જે હવે વધીને 6.5% થઈ ગયો છે. કેન્દ્રીય બેંકના ગવર્નરે જણાવ્યું હતું કે છેલ્લા ત્રણ વર્ષ દરમિયાન વૈશ્વિક પરિસ્થિતિઓને કારણે વિશ્વભરની બેંકોએ વ્યાજદરમાં વધારો કરવાનો નિર્ણય લેવો પડ્યો હતો. ફુગાવાને અંકુશમાં લેવા માટે આ કડક નિર્ણયો જરૂરી હતા.

જો તમારી લોન EBLR પર આધારિત હોય તો શું કરવું?

જો તમારી હોમ લોન પહેલેથી જ એક્સટર્નલ બેન્ચમાર્ક લિંક્ડ રેટ (EBLR) પર આધારિત છે, તો તમને તમારી હાલની બેંક અથવા NBFC તરફથી વધુ આકર્ષક વ્યાજ દર મળવાની શક્યતા ઓછી છે. આવી સ્થિતિમાં, તમે તમારા વ્યાજ દરની અન્ય બેંકો અથવા NBFCની ઑફર્સ સાથે સરખામણી કરીને નિર્ણય લઈ શકો છો. જો તમારા વર્તમાન વ્યાજ દર અને બજારમાં ઉપલબ્ધ ઑફર્સ વચ્ચે 0.5% થી વધુનો તફાવત છે, તો લોન ટ્રાન્સફર મેળવવી તમારા માટે ફાયદાકારક સાબિત થશે. જો કે, આ અંગે કોઈ નિર્ણય લેતા પહેલા નવા ધિરાણકર્તા કેટલા વિશ્વસનીય અને પારદર્શક છે તે તપાસો. સામાન્ય રીતે સરકારી બેંકો અથવા નાણાકીય સંસ્થાઓ તેમની નીતિઓ વિશે માહિતી આપવામાં વધુ પારદર્શિતા અપનાવે છે. જો તમે તમારી લોન ખાનગી બેંકમાં ટ્રાન્સફર કરવા માંગો છો, તો મોટી અને પ્રતિષ્ઠિત બેંકોની પસંદગી કરવી જોઈએ.

રિઝર્વ બેંકના ગવર્નરે મોંઘવારી પર શું કહ્યું?

ફુગાવા પર બોલતા, આરબીઆઈ ગવર્નરે કહ્યું કે ફુગાવાનો દર FY23 માં 6.7 ટકાથી ઘટીને 6.5 ટકા થઈ શકે છે. નાણાકીય વર્ષ 24 માં વાસ્તવિક જીડીપી વૃદ્ધિ 6.4 ટકા હોઈ શકે છે. નાણાકીય વર્ષ 24 ના પ્રથમ ત્રિમાસિક ગાળામાં જીડીપી વૃદ્ધિ 7.1 ટકાથી 7.8 ટકા રહેવાનો અંદાજ છે. RBI ગવર્નર દ્વારા આપવામાં આવેલી માહિતી અનુસાર, કેન્દ્રીય બેંકની નાણાકીય નીતિ સમિતિના છમાંથી ચાર સભ્યો રેપો રેટ વધારવાના પક્ષમાં હતા. પોલિસીની જાહેરાત કરતા RBI ગવર્નરે કહ્યું છે કે ફુગાવો નીચે આવ્યો છે અને તેની અસરો પર RBI MPC દ્વારા નજર રાખવામાં આવી રહી છે.

ક્રેડિટ સ્કોરમાં સુધારાનો ફાયદો ઉઠાવો

જો તમે તમારી હાલની હોમ લોન ઘણા વર્ષો પહેલા લીધી છે. અને ત્યારથી તમારી નાણાકીય સ્થિતિ, પગાર વગેરેમાં નોંધપાત્ર વધારો થયો છે. અને તમે હંમેશા તમારી Home loan rate and EMI સમયસર ચૂકવી છે. તો તમે તમારા આધારે બેંકો અને નાણાકીય સંસ્થાઓ પાસેથી આકર્ષક લોન મેળવી શકો છો. ઓફર મેળવવાનો પ્રયાસ કરો. નવીનતમ ક્રેડિટ સ્કોર. તમે કરી શકો છો. તમારો ક્રેડિટ સ્કોર એટલો સારો ન હોઈ શકે જેટલો તમે વર્ષો પહેલા લોન લીધી હતી. તેથી વધુ સારો ક્રેડિટ સ્કોર તમને ઓછા વ્યાજ દરે લોન મેળવી શકે છે. પ્રોપર્ટીનું મૂલ્યાંકન વધવાથી તમે વધુ સારી શરતો પર હોમ લોન પણ મેળવી શકો છો.

નવી કર વ્યવસ્થાની ગણતરી પણ ચકાસી લો

વધુ એક વાત, જો તમે વ્યાજ અને મુદ્દલની ચુકવણી પર ઉપલબ્ધ આવકવેરા લાભોને કારણે હોમ લોનની વહેલી ચુકવણી કરવામાં સંકોચ અનુભવો છો. તો હવે તમારી પાસે નવી આવકવેરા વ્યવસ્થાનો વિકલ્પ છે. જે ચોક્કસ આવકના સ્લેબમાં આવતા કરદાતાઓને પરવાનગી આપે છે. હોમ લોનની રકમ અને વ્યાજ ચૂકવો. ટેક્સ બેનિફિટ વિના પણ તમારે પહેલા કરતા ઓછો ટેક્સ ચૂકવવો પડશે. તેથી તમે તમારા ટેક્સ સલાહકારની મદદથી તમારી લોનની ગણતરી કર્યા પછી નિર્ણય લઈ શકો છો.